Razumijemo koliko je važno odabrati dobru i pouzdanu banku u UAE. Uostalom, registrirana tvrtka bez radnog bankovnog računa nije radni alat. U tu svrhu ne sakrivamo ili sakrivamo podatke koje mnogi konzultanti nude za veliki novac: sastavili smo popis banaka UAE koje možete besplatno vidjeti. Ovaj popis ukazuje ne samo na specifičnosti banaka UAE, već također otkriva podatke poput vrsta bankovnih računa u UAE, vrijeme otvaranja računa u banci UAE, potrebna ravnoteža banke UAE i druge važne informacije o bankama Emirata. Ova usporedba banaka UAE će vam dati cjelovito razumijevanje slike.
Banke u UAE: Povijesni podaci o pozadini
Bankarske institucije u Ujedinjenim Arapskim Emiratima mogu se podijeliti u dvije vrste: (1) lokalne banke i dioničke institucije koje djeluju u skladu s odredbama Zakona Ujedinjenih Arapskih Emirata br. 10 od 1980, i (2) grane inozemnih banaka koje je odobrila Središnja banka Ujedinjenih Arapskih Emirata u skladu sa Zakonom br. 10 Ujedinjenih Arapskih Emirata, 1980. Prije nego što se pojavila Centralna banka Ujedinjenih Arapskih Emirata, domaće i strane bankarske institucije djelovale su na području modernog Ujedinjenog arapskog Emirata. U određenom povijesnom trenutku broj banaka i njihovih predstavništava u UAE je tako velik da je prouzročio nerazmjer između broja banaka i kapaciteta lokalnog tržišta. To je bio glavni razlog zašto je izdavanje novih dozvola bankarskim institucijama potpuno obustavljeno, a broj poslovnica stranih banaka znatno je smanjen (na osam). Samo je 2003. godine Centralna banka UAE odobrila licencu pet novih stranih banaka i financijskih institucija. Tako je u 2003. godini ukupan broj predstavničkih ureda inozemnih banaka u Ujedinjenim Arapskim Emiratima dosegnuo četrdeset osam, a broj poslovnica u dvadeset i jednoj lokalnoj banci iznosio je 330 poslovnica.
Otvaranje računa za građane koji nisu u EA u lokalnim bankama
Danas je gotovo nemoguće bez bankarskih usluga. Mnoštvo računa za plaćanje, provjere ispisa, prijenos novca s rodbinom u inozemstvu, različite pretplate putem banke - u kratkom, bliskom odnosu s financijskim institucijama postao je bitan element svakodnevnog života.
Danas je gotovo nemoguće bez bankarskih usluga. Mnoštvo računa za plaćanje, provjere ispisa, prijenos novca s rodbinom u inozemstvu, različite pretplate putem banke - u kratkom, bliskom odnosu s financijskim institucijama postao je bitan element svakodnevnog života.
Pomoću usluge elektroničke uprave vlasnik računa može pratiti transakcije i bilance računa i plastičnih kartica, provjeriti njihov saldo, uključujući kreditnu karticu, odrediti treću stranu kao primatelja sredstava, izvršiti transfere s jednog računa na drugo bilo gdje u svijetu, mjestu sredstva za depozite, promjenu uvjeta plaćanja i još mnogo toga.
Bankarski sustav Ujedinjenih Arapskih Emirata
Ujedinjeni Arapski Emirati mogu biti ponosni na progresivni bankarski sustav, koji zastupa i nacionalni i inozemni sektor. Sa stanovništvom od 3,3 milijuna, UAE ima jedan od najviših omjera u broju banaka prema dostupnom kapitala u svijetu. Sada u zemlji postoje 21 lokalne banke sa 724 poslovnica i 27 inozemnih banaka sa 109 poslovnica.
Zbog politike središnje banke UAE, koja nameće pretjerane zahtjeve za adekvatnošću kapitala u usporedbi s međunarodnim standardima, banke UAE-a ostaju među najpouzdanijima na svijetu. Širok spektar usluga koje nude banke pravnim osobama i pojedincima usporediv je s uslugama banaka u drugim zemljama u smislu strukture interesa, troškova i minimalne ravnoteže.
Prednosti bankarskog sustava UAE odražavaju progresivnu inovacijsku politiku zemlje u cjelini. Na primjer, prošle godine Narodna banka Dubai otvorila je prvu potpuno automatiziranu poslovnicu u zemlji, opremljenu bankomatima i kioscima koji vam omogućuju korištenje bankovnih usluga u realnom vremenu. Zemlja stalno poboljšava zakonodavnu infrastrukturu kako bi bankarske usluge učinila učinkovitijima i atraktivnima za strane tvrtke, uključujući pojednostavljenje procesa rješavanja poslovnih sporova i uvođenje sustava mjera kojima se sprječava pranje "crnog" kapitala.
U pravilu, sve banke bez posebnih poteškoća otvaraju račune za pojedince - nositelje viza za boravak, a za nerezidente to će biti teže, u mnogim aspektima odluka banke o otvaranju računa ovisit će o tome koja je zemlja od podnositelja zahtjeva.
Posljednjih godina banke su postale iznimno oprezne zbog kupaca iz Rusije. Nakon skandala s Bank of New York, mnoge su banke kategorizirano odbijale raditi s ruskim klijentima. Glavno je pitanje dvosmislenosti podrijetla "ruskog novca": nemogućnost provjere njihove "čistoće" ozbiljna je zapreka otvaranju računa. U tom smislu, banke s američkim i engleskim protektoratom posebno su kategorizirane. Vrlo malo banaka pristaje otvoriti račune za ruske državljane koji dolaze u UAE na turističku vizu. U pravilu, u ovom slučaju, od banaka se traži da daju pisma preporuke respektabilnih korisnika koji imaju račune u istoj banci.
Što se tiče korporativnih računa, jedan od glavnih zahtjeva banaka je prijava u UAE. Međutim, neke banke otvaraju račune za tvrtke registrirane na teritoriju drugih država, pa čak iu off-shore područjima, naravno, ako postoji puni paket potrebne dokumentacije, propisno legaliziran od Ministarstva vanjskih poslova UAE. Nadalje, banka može zatražiti bilancu tvrtke posljednjih godina i kopije izvješća drugih banaka u kojima postoje računi te tvrtke, kao i pisma preporuke drugih tvrtki koje imaju račune kod iste banke. Odluku o otvaranju računa za određenu tvrtku razmatra banka u svakom pojedinom slučaju zasebno.
U Ujedinjenim Arapskim Emiratima bankovni računi mogu otvoriti turisti i posjetitelji
Tako je, čak i turist može otvoriti bankovni račun! Usluge bankama UAE-a mogu biti potrebne od strane ljudi koji često dolaze u UAE u poslovanju, običnih prijevoznika i velikih veletrgovaca. Imajući račun u bilo kojoj od banaka UAE, prije svega se oslobađaju od potrebe za nošenjem gotovine i birokratskih formalnosti povezanih s izvozom valute iz Rusije i zemalja ZND-a.
Što mogu otvoriti turisti i gosti iz Ujedinjenog Kraljevstva?
Bankarski sustav UAE-a pruža pojedincima mogućnost otvaranja dvije glavne vrste bankovnih računa - tekuće i štednje, iako je moguće mnoštvo mogućnosti, uključujući i one kombinirane.
U pravilu, osobe koje nemaju status rezidenta neke zemlje mogu samo otvoriti štedni račun. Glavna razlika između štednog i tekućeg računa jest da vlasniku nije osigurana čekovna knjižica i mogućnost dobivanja bankovnih kredita. U tom slučaju vlasnik štednog računa ima priliku ostvariti dobit na svoj doprinos. U ovom slučaju, u pravilu, svaka banka postavlja svoje kamatne stope.
Na temelju činjenice da nisu sve banke aktivno promoviraju ovu uslugu, časopis Aviamost razgovarao je s najpoznatijim.
Naš izbor je pao na dvije lokalne i dvije međunarodne banke smještene u Dubaiju.
Dubai National Bank (Narodna banka Dubai)
Ovo je lokalna banka poznata po svojoj prijateljskoj vezi s nerezidentima (turistima i posjetiteljima Ujedinjenog Kraljevstva). Da biste otvorili štedni račun, morate položiti najmanje 1000 DX. UAE. NBD, poput Mi banke, ne primjenjuje nikakve kazne zbog nedostatka minimalne ravnoteže na vašem računu.
Prednosti otvaranja računa kod Narodne banke Dubaija
- Pristup računu putem VISA ELECTRON kartice. Ova višenamjenska debitna kartica omogućuje vam pristup vašem računu bilo gdje u svijetu. Više od 22 milijuna trgovina prihvaća VISA ELECTRON za plaćanje, a više od 700 tisuća bankomata prihvaćaju kartice s logotipom VISA, ELECTRON ili PLUS.
Na području UAE, pristup računu moguće je putem bilo kojeg bankomata koji prihvaća kartice središnje banke UAE SWITCH.
Za pojedince, banka također pruža uslugu telefonom (uključujući mobitel) i putem interneta u bilo kojem trenutku i iz bilo kojeg dijela svijeta.
Kamata na štedne uloge u dirhamovima UAE-a plaća se klijentu svakih šest mjeseci 30. lipnja i 31. prosinca prema minimalnoj bilanci održanoj tijekom mjeseca.
Da biste otvorili račun, morate ga predstaviti
- putovnicu s kopijom ovjerenom od strane strane banke
- pismo preporuke svoje prekomorske banke
Mi banka nove generacije banke
Udaljeni bankovni sustav
Mi banka (meBank) je zasebna podjela Grupe Emirates Bank (Emirates Bank Group), koja nudi bankarske usluge za pojedince isključivo putem Interneta.
Zaključili smo da je to najfleksibilnija banka kada je riječ o otvaranju računa za nerezidente. Očigledno je i jedna od rijetkih banaka u UAE, gdje kupci ne moraju održavati minimalnu ravnotežu na svom računu. To znači da banka ne nameće kazne, čak i kada je saldo nula. (Druge banke primjenjuju novčane kazne ako je saldo ispod granice koju je banka postavila. Za pojedince obično se kreće od 1 do 10 tisuća dr. UAE, ovisno o banci).
Prednost Mi banke je prije svega održavanje i upravljanje računom isključivo putem Interneta. Možda će to uplašiti navijače tradicionalnog pristupa, naviknutog na klasični sustav. Valja napomenuti da je banka popularnija među mladima, koji često preferiraju daljinski rad.
Klijenti banke imaju svakodnevni i svakodnevni pristup računu s bilo kojeg mjesta na svijetu. Imajte na umu da je upravljanje računom putem Interneta najjeftiniji od svih načina koje nude banke (u usporedbi s, na primjer, bankarskim uslugama putem telefona, kada međunarodni pregovori mogu koštati mnogo novca).
Za razliku od tradicionalnih banaka, poslovnica i servisnih centara Mi banke imaju posebna računala za kupce. Klijenti mogu podići gotovinu s bankomata putem ATM kartice. Uslužni centri također su otvoreni 24 sata dnevno i 7 dana u tjednu. Uvijek postoji predstavnik banke koji će pomoći klijentu, ako je potrebno.
Važno je napomenuti da u svakoj grani Banke postoji poseban novac, kroz koji klijent može u roku od nekoliko minuta uplatiti novac na svoj račun.
Otvaranje računa u Mi banci
Mi banka svojim klijentima nudi svoje proizvode i usluge otvaranjem univerzalnog osobnog računa "Mi Account" ("meAccount").
"Mi račun" može biti otvoren i od strane stanovnika i gostiju zemlje (uključujući turiste).
Jedna od iznimaka za goste i turiste je da ih otvara samo takozvani štedni račun, a, za razliku od vlasnika tekućih računa, čekovna knjižica i mogućnost dobivanja bankovnog kredita nisu osigurani. Međutim, kao što smo rekli, prednost kumulativnog uloga je da se plaća kamata na njega.
Za sve ostalo, svi kupci iste mogućnosti - da primaju bankovne kartice i prijenos novca, plaćanje raznih računa, siguran e-mail usluge, pristup informacijama na računu 24 sata dnevno, 7 dana u tjednu s bilo kojeg mjesta u svijetu.
Štedni ulog može se otvoriti u jednom od 7 valute: u AED-a, USD, britanska funta, švicarski franak, australskih dolara, kanadskih dolara i eura.
Da biste otvorili račun, morate poslati putovnicu, pismo preporuke banke i izjavu računa za zadnja 3 mjeseca.
Kamatne stope na štedne uloge
Kamata na štedne uloge u dirhamovima UAE-a plaća se klijentu svakih šest mjeseci prema minimalnom saldom na računu između šestoga i zadnjeg dana u mjesecu. Što se tiče depozitnih računa u drugoj valuti, kamate se plaćaju kvartalno po sličnim uvjetima.
Prednosti otvaranja štednog računa u Mi banci
1) nema potrebe za održavanjem minimalne ravnoteže
2) aktiviranje računa preko interneta
3) pružanje trećim stranama priliku da koriste račun po dogovoru i do mjere potrebne
4) atraktivne kamatne stope na depozite
5) nema ograničenja na iznos gotovine povučen s računa
6) nema ograničenja veličine depozita u stranoj valuti
7) pristup računu 24 sata dnevno i 7 dana tjedno s bilo kojeg mjesta na svijetu
HSBC (bankarska korporacija u Hong Kongu i Šangaju)
Ova svjetski poznata međunarodna bankarska grupa ponosi se svestranstvom. Dobro je upoznata s kulturom i tradicijama zemalja u kojima djeluje, što se uvelike odražava u prirodi njezinih reklamnih kampanja. Realna vrijednost bankarske usluge HSBC grupe otkrivena je tijekom putovanja, jer je njegova mreža banaka širila gotovo u cijelom svijetu.
Da biste otvorili štedni račun, morate ga poslati
- međunarodna putovnica
- pismo preporuke vaše banke
Nakon toga, potrebno je održavati minimalni saldo od 5 tisuća. UAE (ili 2 tisuće američkih dolara, engleski, funti ili eura, ovisno o tome koja valuta imate račun). Svaki put kada saldo padne ispod postavljene granice, iznos od 100 DX odbija se s računa svaki mjesec. Ujedinjeni Arapski Emirati, 50, 50 eura ili 25 Eng. funti respektivno.
Ova međunarodna banka, kao i HSBC, poznata je po globalnoj mreži širom svijeta.
Štedni račun u Citibanku može se otvoriti iu UAE dirhamovima iu američkim dolarima.
Nakon toga, potrebno je održavati minimalni saldo od 10 tisuća. UAE. Svaki put kada saldo padne ispod postavljene granice, iznos od 100 DX mjesečno će se oduzeti s vašeg računa. UAE.
Banka također nudi svojim klijentima pristup računu s bilo kojeg mjesta u svijetu, CitiPhone - telefon bankarske usluge, Citibank Online - Internet bankarstva, Citibank uzbunjivanje - bankarske usluge putem mobitela preko kratke poruke (SMS) ili e-mail.
Da biste otvorili račun, morate ga predstaviti
- međunarodna putovnica
- pismo preporuke vaše strane ili lokalne banke
- Vaš bankovni izvod za posljednjih 6 mjeseci.
Naravno, banke ostaju banke, a uvjeti za otvaranje računa gotovo su isti za sve banke koje smo spomenuli. Neki od njih, između ostalog, organiziraju popuste za svoje kupce u brojnim trgovinama i trgovačkim centrima u UAE.
Međutim, unatoč otvorenosti i prijateljski, svaka banka zadržava pravo sumnje na izvor novca i, ako je potrebno, obavještava lokalne vlasti.
Ta je politika osobito relevantna u svjetlu terorističkih napada 11. rujna i pojačane svjetske borbe protiv međunarodnog terorizma i pranja "prljavog" novca.
Istodobno se usuđujemo uvjeriti vas da se ne morate brinuti ako je izvor vašeg dohotka legalan i čist.
Konačno, dragi čitatelj, izbor banke je tvoje.
Moramo imati na umu da je naš članak napisan isključivo u informativne svrhe i ne zamjenjuje specifične i detaljne informacije koje sami banke pružaju. Nadalje, naš časopis nije odgovoran za bilo kakve materijalne ili moralne gubitke koje ste proveli zbog suradnje s gore navedenim financijskim institucijama.
Ako ste zainteresirani za dobivanje detaljnijih informacija, preporučujemo izravno kontaktiranje predstavnika banaka:
meBank: 800 4644 (besplatno - za pozive iz UAE)
Internet adresa: http://www.mebank.ae
HSBC: 800 4440 (besplatni - za pozive iz UAE)
+971 4 228 8007 (za pozive iz inozemstva)
Internet adresa: http://www.hsbc.co.ae
Narodna banka Dubai: 800 4444 (besplatni - za pozive iz UAE)
Internet adresa: http://www.nbd.co.ae
Citibank: 800 4000 (besplatni - za pozive iz UAE)
Internet adresa: http://www.citibank.co.ae
Izvor: emiratesbazaar
Auto posao. Brzi izračun profitabilnosti poduzeća u ovom području
Izračunajte dobit, povrat, profitabilnost bilo kojeg posla u 10 sekundi.
Unesite početne privitke
dalje
Da biste započeli izračun, unesite početni kapital, kliknite sljedeći gumb i slijedite daljnje upute.
Neto dobit (mjesečno):
Želite li napraviti detaljni financijski izračun za poslovni plan? Koristite našu besplatnu aplikaciju za Android za posao na Google Playu ili naručite profesionalni poslovni plan našeg stručnjaka za planiranje poslovanja.
Bankarski sektor u UAE je neraskidivo povezan s poslovanjem, a banke UAE su neka vrsta sredstva za konsolidaciju financijskih kapaciteta i potpornih tvrtki i različitih poduzeća svih veličina.
Zahvaljujući poslovnoj orijentaciji, bankovni račun u UAE-u može otvoriti gotovo svaka osoba koja je na državnom području: ako u zemlji mora prenijeti ili primiti novac, onda je uključen u poslovne procese, a zadatak banaka je da sve postupke prijenosa novca iznimno izvrše jednostavan.
Banke Arapskih Emirata počele su se pojavljivati u antičko doba, ali nisu imale nikakav globalni utjecaj zbog beznačajnih količina trgovine same države. Čak je i zemljopisni položaj zemlje na putu između Istoka i Zapada imao mali utjecaj na volumen ulaganja i potporu banaka i trgovačkih društava.
Sve se promijenilo oslobađanjem arapske nafte na svjetsko tržište, kada je zemlja postala bogatija, a poduzetni poslovni ljudi, paralelno s vađenjem crnog zlata, počeli su provoditi velike projekte trgovine i turizma. Ne čudi da danas banke u Dubaiju pokazuju visoke stope rasta: njihovi investicijski projekti podržavaju najambicioznije građevinske projekte u gradu i razvoj turističke infrastrukture.
U prosjeku cijene dionica banaka UAE rastu za 13-15% godišnje, što je jedan od najviših na svijetu. A zasluga ovdje nije uopće u utrobi zemlje, već u nadležnoj investicijskoj politici samih banaka.
Temelj filozofije bankarskog sustava temelji se na pravilima propisanim u Kur'anu i ukratko se može izraziti kao da je sav novac samo ekvivalent stvarne vrijednosti robe i radova.
U skladu s ovom ideologijom, banke UAE, kao u bilo kojoj islamskoj banci, zabranjuju se krediti. Smatra se da je vrijeme izvor koji se ne može zaraditi, a razmjena vremena za novac smatra se zločinom.
Slično tome, pojam "novac čini novcem" neprihvatljiv je u bankarskom sustavu Emirata. Ovdje bi svaka dobit trebala biti zasnovana na stvarnom radu i proizvodnji. I upravo zbog toga, ekonomija UAE ne poznaje "mjehuriće novca", a sam banke pouzdano se štiti od bankrota.
Prema specifičnostima njihovog rada, banke UAE sličnije su tipičnim europskim bankama, već investicijskim fondovima s kolektivnim kapitalom. Banke ulažu raspoloživa sredstva u pouzdane projekte koji pružaju konstantnu dobit i distribuiraju zarađeni novac među investitorima.
Zapravo, banke UAE-a ne dobivaju prihod od transfera novca. Zato ih vrlo temeljito analiziraju projekti u kojima će ulagati i time osigurati konstantan stabilan rast.
Depozit u UAE gotovo je zajamčen da će biti zaštićen od bilo koje više sile. Normalno je da mnoge ruske banke prakticiraju, kada je depozit od $ 100 zapravo $ 2-3 na računu, u načelu, nemoguć za Dubai ili Abu Dhabi banku. Dakle, znači da ovdje leže više pouzdano nego u bilo kojem sefu.
Rad svih banaka u UAE regulira Središnja banka UAE, koja pruža kontrolu nad svim procesima i transakcijama. On je također regulator tečaja dirham.
Trenutna stopa dirhama: 1 USD = 3,66 dirham.
Sve banke u UAE su podijeljene u dvije vrste:
Za strane državljane, proces otvaranja računa jednako je jednostavan u različitim bankama, ali zapravo najveći broj računa otvara se u ABN Amro Bank, HSBC Bank.
Nije lako dobiti zajam u UAE, a ovdje poslovni ljudi koji uzimaju novac za razvoj tvrtke imaju najveće šanse. Za pojedince, zajmovi se obično izdaju nakon potvrde razine plaće, ponekad - kada se primaju na računu u odabranoj banci.
Krediti za automobile također su vrlo popularni u Ujedinjenim Arapskim Emiratima, ali do kraja isplata automobil se ne može prodati ili voziti izvan zemlje.
Krediti u Dubaiju izdaju se ako postoji potvrda potrebne razine plaća i servisiranja poslodavca u jednoj od banaka partnera.
Možete otvoriti polog u UAE doslovno u jednom danu. Da biste to učinili, morate osobno doći u poslovnicu banke i poslati paket dokumenata:
Ako je račun otvoren za nerezidenta, obično je potrebno predočiti pismo preporuke banke u vašoj zemlji
Depozit u Dubaiju iu bilo kojoj slobodnoj gospodarskoj zoni zemlje otvara se pod istim uvjetima. Dubai bankovni račun mogu otvoriti turisti ili vlasnici nekretnina u gradu.
Općenito, uvjeti za servisiranje računa i tarife za poslovanje banaka u UAE-u su prilično atraktivni. Ovdje su samo neki od prosječnih brojeva banaka u zemlji:
Nije iznenađujuće da je vrlo pogodno poslovati pod takvim uvjetima, i stoga, s redovitim transakcijama u korist stranaka iz UAE, uvijek ima smisla otvoriti račun ovdje.
I najzanimljivija stvar: svatko može otvoriti bankovni račun u UAE - poslovni čovjek i turist iz bilo koje druge zemlje. No, istodobno, računi za namirenje i kontrolu i dalje ostaju preduvjet stanovnika.
Strani državljani mogu otvoriti račune s bankama u Ujedinjenim Arapskim Emiratima kako bi pojednostavili poslovanje: u tom slučaju neće morati nošenje novca preko granice za redovne kupnje.
Ako prije otvaranja računa želite dobiti odgovore na svoja pitanja, kontaktirajte HouseDubai Real Estate. Pomoći ćemo vam da odredite banku, dajte praktične savjete o odabiru vrste računa i pripremi dokumenata, a po potrebi ćemo vam pratiti tijekom postupka kako bismo osigurali potpunu zaštitu vaših interesa. Povjerite svoj novac na obale Ujedinjenog Kraljevstva i uživajte u vrhunskoj usluzi!
29. lipnja 2017., 17. travnja 2015
Financijska dobrobit, visoki životni standard, visoko kvalificirani stručnjaci, pouzdani bankarski sustav... Govoreći o svemu tome, mnogi od nas pozivaju prije svega Europu sa svojim financijskim institucijama, od kojih neki postoje već više od jednog stoljeća. Ali ne biste trebali ograničiti europsku bankarsku geografiju s Europom ako tražite pouzdan depozit za sredstva. Europske vrijednosti značajno su slabije od islamskih tradicija, kada je riječ o očuvanju i unapređenju sredstava. Pa, naravno, islamske banke Ujedinjenih arapskih Emirata odlikuju se posebnom pouzdanom, koja ne samo da je uspjela preživjeti krizu, već i pokazati neviđenu stopu rasta nakon toga.
Povijest razvoja i modernizma islamskog merkantilizma
Teško je odrediti točno kada se pojavi pojam "islamskog merkantilizma". Znanstvenici vjeruju da je civilizirano tržišno gospodarstvo u sila koja ispovijedaju islam, osnovano najkasnije u XII stoljeću. Njegov razvoj povezan je s dinarom, koji je bio popularna valuta u mnogim muslimanskim zemljama.
Već u srednjem vijeku postojale su dobitne udruge u muslimanskim državama koje su djelovale neovisno o aparatu vlade. Pored njih uspješno su djelovali poduzeća koja su bila pod nadzorom vlade zemlje. U Europi je razvijeno tržišno gospodarstvo započelo svoj put kasnije. Znanstvenici su uvjereni da su mnogi specijalizirani pojmovi, poput "zakona", "povjerenja", "partnerstva" i drugih, predstavili islamske financijske institucije europskim bankama.
Shiriatov monetarni sustav nije uvijek funkcionirao sa sustavom bez kamata, odnosno riba (dodana vrijednost bez jasne naznake iznosa / kamatne stope). Međutim, bilo je slučajeva kada je iznos koji bi trebao biti dodan postojećem jasno je propisano. Na primjer, kada je došlo do plemenitih metala.
Rad banaka bez obzira na interes konačno se formirao tek u dvadesetom stoljeću. Smatra se da je takav sustav po prvi put korišten u kasnim četrdesetim i početkom pedesetih godina Anwar Qureshi, Naim Siddigi i Mahmoud Ahmad.
Pionir islamskog bankarskog sustava bio je egipatska banka Mit-Garm. Njegovo je vodstvo pokušalo povezati njemački štedni sustav s islamskim vrijednostima. Najvažniji klijenti ove financijske institucije bili su egipatski seljaci, koji su prethodno čuvali svoju štednju "pod madracom". Budući da su religiozni ljudi, nisu mogli otvoriti depozite u zapadnim bankama, jer šerijatski zakon osuđuje kamatu. Mit-Garm uspješno je radio od 1963. do 1967. godine, pokazujući cijelom svijetu da islamski bankarski sustav ima veliku budućnost.
Sedamdesete godine obilježili su brzo sazrijevanje islamskog financijskog sustava. Mnoge banke su se pojavile u Egiptu, Pakistanu i drugim zemljama, pripremljena je čitava vojska mladih financijera koji bi mogli dokazati profitabilnost muslimanskih tradicija. Godine 1975., Svjetska islamska banka započela je svoj rad, koju su osnovale arapske zemlje koje dobivaju ogromne profite u trgovini crnim zlatom.
Danas se islamske financijske institucije mogu naći u pedeset različitih zemalja. Oko 300 financijskih institucija uspješno posluje diljem svijeta, pokazujući stopu rasta od najmanje 10%. Samo u SAD-u postoji velika sveučilišna banka i više od 200 investicijskih fondova koji djeluju prema šerijanskom zakonu.
Od 2009, oko 400 milijardi dolara ostalo je imovina islamskih banaka. Najveći udio imovine držali su financijske institucije Saudijske Arabije, Malezije, Ujedinjenih Arapskih Emirata i Irana.
Osnovni principi i uvjeti islamskog bankarskog sustava
Glavni položaj muslimanskih banaka je šerijatski zakon. Oni se pridržavaju bankara koji žele privući kupce koji prakticiraju islam. Ta se načela temelje na:
Islamski financijski sustav ima osobnu terminologiju:
Islamske banke UAE
Autohtoni ljudi Ujedinjenog arapskog Arapa potvrdili su šerijatski zakon, stoga ne čudi što je ova zemlja bila jedna od prvih koji legalizira aktivnosti islamskih financijskih institucija. Godine 1985. pojavio se zakon br. 6 o islamskim bankama. Navodi se da su sve financijske institucije u UAE, tvrdeći da ih se zovu islamski, dužne obavljati svoje djelatnosti u skladu sa zakonom o šerijatima. Međutim, dužni su se pridržavati zakona zemlje u kojoj rade.
Danas u Ujedinjenim Arapskim Emiratima djeluje preko 20 lokalnih financijskih institucija, među kojima islamske banke čine pristojan broj. Broj grana takvih banaka već je na stotinama.
Da biste postali ravnatelj Islamske banke UAE, ne morate vjerovati u samog Poslanika Muhammeda. Vlada financijskih institucija prvenstveno je zainteresirana za solventnost klijenta, integritet njegovog ugleda i njegovu nepoštivanje prijevare. Naravno, vaša tvrtka ne bi smjela biti u sukobu sa šerijanskim zakonom, jer islamske banke neće htjeti baviti se poslovnim ljudima koji prodaju alkohol, svinjetinu ili pornografske proizvode.
Prednosti islamskih banaka u UAE:
Značajke rada islamskih banaka s različitim vrstama računa
Jednostavno nema klasičnih depozita s jasnim kamatnim stopama u islamskim bankama. Ipak, financijske institucije koje se bave zakonom Sharija rade s istim vrstama računa kao što su europske i američke banke:
Glavni načini dobivanja dobiti za islamske banke u UAE su:
Kako posuditi islamskim bankama u UAE?
Zapadne banke nude kredite zajmoprimcima uz relativno niske godišnje kamatne stope: od 5% do 10%. Za stanovnike mnogih zemalja bivšeg Sovjetskog Saveza takvi godišnji postotci čine ogroman blagoslov, budući da neke financijske institucije, primjerice, Rusija ili Ukrajina, nude zajmoprimcima da posuđuju novac po stopi od 20-25%. Zato su poslovni ljudi mnogo zadovoljniji što se bave stranim bankama, a ne lokalnim.
Islamske banke UAE napredovale su još dalje: nude svojim klijentima zajam bez kamata. To ne znači da banka apsolutno besplatno daje vam pravi iznos. Vi sami stvorite dobit, koju želite ugoditi banci. Prema šerijanskom zakonu, ne može se zaraditi novac kod ljudi kojima je to potrebno, tako da islamske banke ne zahtijevaju klijenta više nego što on može platiti.
Pretpostavimo da ste kupili nekretninu za 100 tisuća dolara i potvrdili da ćete vratiti zajam 100 tisuća i 5 tisuća dolara u banku, što ste smatrali odgovarajućom nagradom za banku.
Dobivanje kredita u islamskoj banci popraćeno je nekim osobitostima:
Unatoč činjenici da, iako udio islamskih banaka u globalnom financijskom sustavu ne prelazi 1%, upravljanje novcem, organizirano prema šerijatskom zakonu, dobiva popularnost. Stručnjaci predviđaju da će islamske banke s vremenom imati najmanje 1/5 ukupne globalne imovine. Stalno rastući broj islamskih banaka širom svijeta nije samo plod migracije muslimana nego i želja ljudi drugih vjera da zaštiti svoj novac od mogućih rizika.
Ako želite otvoriti bankovni račun u jednoj od banaka UAE, molimo da nas kontaktirate putem e-maila [email protected]
Pretplatom na newsletter možete dobiti informacije o bankama i bankarskoj industriji UAE.
Pretplatite se na naš telegramski kanal i obavijestite svoje poznanike o poslovanju.
Popis banaka obuhvaća i lokalne i međunarodne banke u Dubaiju, Ujedinjeni Arapski Emirati, kao i drugi emirati Ujedinjeni Arapski Emirati.
Dubai je pravi međunarodni financijski centar, gdje se čak i stanice podzemne željeznice nazivaju banke i tvrtke za nekretnine. Unatoč činjenici da su posljednjih nekoliko godina bili teški za UAE, financijske institucije su se suočile s krizom. Istina, ne bez pomoći vlade.
Kada je holding društvo u državnom vlasništvu Dubai World, osobno pod nadzorom Šeikh Maktum, priopćilo kako neće moći platiti 26 milijarde dolara svojim vjerovnicima, budućnost Dubaia počela je izgledati mršavo. Ova izjava dovela je do pesimizma i predosjećanja druge najveće štete od restrukturiranja duga Argentine 2001. godine. Burze su počele padati, a cijene nafte i zlata su se srušile. Gnjevni kritičari veselili su se: "mjehurić u Dubaiju" konačno je rasprsnuo. No, 18 mjeseci nakon problema s Dubai Worldom, najsvjetlija Emirata UAE vratila se u život i ponovno privukla pozornost investitora.
Vlada Abu Dhabija bila je spasiteljica u Dubaiju, najavljujući pružanje financijske pomoći u iznosu od 10 milijardi dolara kako bi Dubai Worldu imala priliku izbjeći zalaganje obveznica u iznosu od 4,1 milijarde. Kao rezultat, velik dio tog novca bio je korišten za otplatu dugova programera Nakheel - jedan od ključnih odjela Dubai World-a, a preostala sredstva korištena su za pokriće plaćanja kamata i troškova poslovanja s očekivanjima da će gospodarstvo moći pregovarati sa svojim vjerovnicima.
"Za Dubai, posljednjih nekoliko godina bilo je prilično složeno, jer su bilance banaka teško opterećene dugovima stvorenim tijekom izgradnje", piše The Banker magazine.
U UAE ima 41 banke. U roku od dvije godine nakon početka kreditne krize 2008, svi od njih, osim jednog, pokazali su rekordan gubitak u svojoj povijesti. Jedino je profitabilno bio Prva Gulf banka, koja je veselo izvijestila o financijskim rezultatima u iznosu od oko milijun dolara godišnje. Ostatak, uključujući najveći Emirates NBD, Mashreq i Commercial Bank of Abu Dhabi, pretrpio je pad prihoda bez presedana.
Unatoč teškoj godini 2010., danas bankari iz UAE-a su optimistični i vide početak oživljavanja gospodarstva zemlje i bankarskog sektora. Osim toga, pomoć Abu Dhabija uvjerila je investitore da su s takvim partnerom ulaganja u Dubai sigurna. Kriza je potaknula i banke da čiste svoje bilance, nakon čega su regulatorni pokazatelji postali sve održivi. Razvoj nekretnina i srodne usluge u početku su ključ uspjeha financijskog sektora u Dubaiju, a trenutno su svi bankari emirata sigurni da će obnova gradnje pomoći bankama da ostvare nove visine profitabilnosti.
Za najveću banku - Emirates NBD - posljednjih nekoliko godina postali su pravi test snage. U prvom tromjesečju 2010. oduzimao je oko 750 milijuna dolara rezervi za pokriće kreditnih rizika, od kojih se najveći dio odnosi na zajmove izdane u Dubai World. Dakle, prema analitičarima, vjerojatno veličina rezervi Emirates NBD u bliskoj budućnosti mogla bi premašiti 1 milijardu dolara.
Emirates NBD nastao je 2007. godine kao rezultat spajanja Emirates Bank International i Narodne banke Dubaija, druge i četvrte najveće banke u zemlji. Mnogi stručnjaci to su vidjeli kao model za buduću konsolidaciju bankarskog sektora. U 2010. godini emisija Emirates NBD napredovala je povećanjem osnovice depozita za 10% u odnosu na 2009. godinu i jačanjem stope adekvatnosti kapitala na 20,1%. Istodobno, prihodi banke smanjeni su za 8%. Prema riječima uprave, ove godine bi trebalo pokazati mnogo privlačniji rezultat, jer se situacija na financijskim tržištima poboljšava.
Analitičari vide ružičaste gospodarske prognoze Abu Dhabija kao pokretača rastućeg interesa ulagača i promicanja zdravlja u bankama UAE. Prema Abu Dhabi gospodarskoj komori i industriji, visoke cijene nafte trebale bi podići nominalni BDP za 8%, dok se međunarodna ulaganja očekuje porasti za 15%, budući da će investitori ponovno staviti sredstva u UAE. Privatni dionički fondovi također traže mogućnosti na području novih građevinskih projekata.
Nedavna uspješna ponuda vlade Dubai i Emaar Properties, graditeljica najvišeg objekta na svijetu - Burj Khalifa, također govore o poboljšanju investicijske klime u UAE.
Tako je u rujnu 2010. vlada emiracije najavila plasman obveznica vrijednih 1,25 milijardi dolara, prvi put nakon kreditne krize, pogoršala krajem 2009. godine problem Dubai svijeta. Potražnja za izdavanjem obveznica premašila se četiri puta - organizatori su najavili pretplatu u iznosu od 5 milijardi dolara.
Dubrovački povratak na međunarodna tržišta kapitala nastavio je građevinska tvrtka Emaar Properties, koja je početkom 2011. godine izdala obveznice od 500 milijuna dolara (s rokom dospijeća 2016. i kuponskom stopom od 8,5%) kako bi pokrila dugove i financirala projekte izvan emirata, Položaj je organizirala HSBC, Standard Chartered Bank i RBS, a obujam pretplate na izdavanje prekoračio se tri puta. Zanimljivo je i kako se zemljopisno pretplata na obveznice raznovrsila: oko 52% aplikacija došlo je iz Europe, 38% iz središnje Azije, 7% iz Azije i 3% od američkih offshore tvrtki.
Žalba u Dubaiu narasla je za maloprodaju. Prema A.T. Kearneyju, Dubai je druga najzanimljivija regija za trgovce nakon Kine, dijelom zbog visokih prihoda stanovnika Emira. Prema riječima stručnjaka, Standard Chartered Bank, maloprodaja čini oko 30% BDP-a u Dubaiju. Čipovi lokalnim trgovačkim centrima su zatvorena skijaška staza u Mall of the Emirates, akvarij i fontana za pjevanje u Dubai Mallu, vrlo slična fontani Bellagio u Las Vegasu.
Među zapadnim bankama, popis najvećih zajmodavaca korporacijskog i maloprodajnog sektora na čelu su Barclays, HSBC i Standard Chartered. Nedavno su značajno pojačali ekspanziju na tržištu stambenog kredita, istovremeno smanjivši kamatne stope. Na Walk Streetu (Jumeirah Beach Residence) danas možete naći mnogo HSBC brošura koja nudi hipotekarne kredite obiteljima po atraktivnim uvjetima. Novine Gulf Times navode priču o francuskom inženjeru koji je, tri godine kasnije, konačno odlučio kupiti nekretninu - uglavnom zbog neviđenom smanjenju kamatnih stopa. Ljeto, 38-godišnji Philip Bachos iskoristio je situaciju i kupio trosobnu vilu za 2,5 milijuna dirhama (oko 600 tisuća dolara) u naselju The Springs, nedaleko od Emirates Hills i prestižne marine Dubai. Otišao je u Barclays i HSBC nakon što je dobio jamstvo za dvije milijuntu hipoteku u Mashreq, lokalnoj banci za kreditiranje. "S tako niskim cijenama nekretnina i kamatnim stopama bilo je smisla kupiti", kaže otac dvoje djece u intervjuu Gulf Timesu. "Novac koji mjesečno provodim na iznajmljivanje stanova, sada ga mogu poslati na isplate hipotekarnih kredita."
Mashreq Bank, pod kontrolom obitelji Al Gurair, ponudio je Bachosu stopu od 5,49%, financiranje 80% vrijednosti stečene imovine i nedostatak bilo kakvih sankcija za prijevremenu otplatu zajma. Prema burzovnom agenciji Dubai Better Homes, slična vila na vrhuncu cijena u 2008. mogla bi koštati Bachosa 4,5 milijuna dirhamsa, to jest gotovo dvaput skuplje.
Međunarodni i lokalni zajmodavci smanjuju stope hipoteka kako bi privukle ljude, kao što je Bachos. Tvrtka Better Homes tvrdi da je prodaja kućanstava porasla na sedmjesečni visok, dostižući 116 nekretnina u srpnju, najprošireniji mjesec u smislu poslova, u odnosu na 38 u siječnju.
Danas Standard Chartered nudi jednu od najnižih kamatnih stopa u UAE - 4,99%. HSBC, najveća europska banka, također je smanjila hipotekarne stope na minimum od 5,49% s najviše 9,5% u 2009. godini. Zauzvrat, Barclays daje zajmove za stanovanje ispod 5,35-7,75%, ovisno o veličini predujma. Stručnjaci kažu da tržište ponavlja dinamiku tri mjeseca međubankovne kamatne stope na kojoj banke u UAE posuđuju jedna drugoj. Od početka travnja, pad je za 31%, odnosno 66 baznih bodova, na 1,47%. Na primjer, u listopadu 2008. ta je stopa iznosila 4,79%.
Međunarodne banke rade sve kako bi iskoristile tržišni udio od lokalnih hipotekarnih tvrtki kao što su Tamweel Mortgage Finance i Amlak Finance, koji čine gotovo 90% svih hipotekarnih zajmova u UAE. Oba od njih prestala su kreditirati u listopadu 2008. nakon što se tržište nekretnina srušilo. Usred krize, vlada UAE održala je sastanak kako bi razmotrila moguće opcije za nastavak aktivnosti i pronalaženje potencijalnih ulagača.
Spasitelj za Tamweel pronađen je ispred Islamske banke u Dubaiju, koji je stekao dodatni udio u tvrtki. Prema godišnjem izvješću banke, objavljenom 31. ožujka 2011., najveća islamska financijska zajmodavka Dubai Islamic Bank platila je samo 318.6 milijuna dirhamsa (oko 87 milijuna dolara) u gotovini i 56 milijuna dirhamsa (oko 15 milijuna dolara) za kontrolni ulog u Tamweelu - dionice. Tamwael Mortgage Finance nastavio je s radom dvije godine kasnije, u studenom 2010. godine, a trenutno nudi 25-godišnji islamski zajam za 80% financiranu od strane banke s 5,25% dobiti.
Koje su značajke islamskog posuđivanja? Shema je jednostavna: sama banka kupuje pravi proizvod, a zatim ga prodaje u obrocima. Razlika između nabavne cijene proizvoda i prodaje kupcu je dobit banke. Ako klijent ne plati, islamska banka nema pravo naplatiti kamate. Valja napomenuti da je u veljači ove godine Centralna banka Ujedinjenih Arapskih Emirata odlučila legalno ograničiti maksimalnu razinu potrošačkih kredita. Sada zajmoprimci mogu podići zajam u iznosu od najviše 20 plaća.
Prema prognozama Moodyove investitorske službe, "loši" krediti u bankama bit će vrhunac u tekućoj godini i bit će oko 12% portfelja s 10% u 2010. godini. Prema analitičarima, rizik od održavanja teške konkurencije cijena između banaka u Ujedinjenim Arapskim državama bit će nadoknađen povećanjem interesa klijenata na tržištu nekretnina, a time i poboljšanjem kvalitete kreditnih portfelja. Značajan dio hipotekarnih poslova prošle godine korišten je za refinanciranje postojećih zajmova, dok je većina kredita ove godine - za izdavanje novih kredita.
Unatoč optimističnom raspoloženju svih sudionika na tržištu, dugoročno, još uvijek postoje mnoga otvorena pitanja u UAE. Ključ je veličina duga u Dubaiju, koja sada premašuje 110 milijardi dolara. Otežavanje bilance banaka i dalje otežava gospodarski rast, smanjujući apetit investitora za rizik i kreditnu aktivnost financijskih institucija.
Ovog jeseni, banke u Dubaiju i Abu Dhabi su neuobičajeno niske na burzama UAE-a. Dnevni citati ažuriraju nove padove, unatoč poboljšanju temeljnih pokazatelja. Vrijednosnice najvećih zajmodavaca danas su najjeftinije dionice banaka u Središnjoj Aziji, osim, naravno, obala Egipta. Ali čak ni takvi značajni popusti ne stvaraju potražnju zbog niske likvidnosti burzi Dubai i Abu Dhabi. "U depresivnom tržištu, vrijednost popusta nije važna, ljudi jednostavno neće kupovati nelikvidne imovine", rekao je Mohammed Ali Yasin, stručnjak za CAPM Investment, u intervjuu The National.
"Banke ne zaslužuju takve niske ocjene, i trebamo aktivira da pokrenemo likvidnost u sustav. Inače, investitori jednostavno neće moći normalno ući i napustiti svoje instrumente ", odzvanja Salem Khokhar, šef odjela za vrijednosne papire Narodne banke Abu Dhabija.